Выгодно ли оформлять страховой полис каско без учета износа и как рассчитывается амортизация автомобиля?

Верховный суд в очередной раз указал страховщикам на некорректность некоторых выплат. В данном случае речь идет о договорах КАСКО.

В своем решении обязал страховщиков выплачивать полную страховую сумму в случае утраты автомобиля. То есть без учета амортизационного износа автомобиля.

Страховщики с постоянной регулярностью вписывают износ даже в добровольные договоры страхования, такие как КАСКО. По их мнению, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене. По сути, это расплата за возраст машины.

Причем в первый год жизни машины после покупки она теряет в цене значительно больше, чем в последующие годы. И это независимо от количества пройденных километров. Но нигде и никогда официальных расчетов о падении цены машины не приводилось.

Зато при этом включаются в правила страхования, которым страховщики в дальнейшем строго следуют.

Выгодно ли оформлять страховой полис КАСКО без учета износа и как рассчитывается амортизация автомобиля?

Названы регионы с самыми осторожными водителями

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными.

Ведь он страхуется на определенную сумму и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше. При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги.

За последнее время добровольная страховка подорожала едва ли не вдвое. Новое решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

Итак, некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании.

И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, пока ее найдут. А если найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать хотя бы на запчасти, если вдруг номера окажутся перебитыми и идентифицировать ее будет невозможно.

Страховые выплаты по договору КАСКО не должны зависеть от возраста машины, уверен Верховный суд

Но страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа.

При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20% цены, а в последующие годы — 10%. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд.

Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор.

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме.

Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ», а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен.

Применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

Выгодно ли оформлять страховой полис КАСКО без учета износа и как рассчитывается амортизация автомобиля?

Наибольшее сокращение взносов произошло в автокаско

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа, — необоснованны.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10% в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь.

Учет износа предусмотрен только в обязательном страховании гражданской ответственности. Причем сделано это было для того, чтобы граждане, попавшие в аварию, получили компенсацию, а не обогащались за счет страховщиков.

В случае же с КАСКО, скорее всего, чтобы не переплачивать, страховщики будут внимательнее относиться к оценке машины при заключении договора страхования.

Кстати, это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме. Так, еще в 2013 году пленум ВС разъяснил, что при полном уничтожении имущества либо при таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере.

Источник: https://rg.ru/2016/03/16/vs-rf-vyplaty-po-kasko-ne-dolzhny-zaviset-ot-vozrasta-mashiny.html

Выгодно ли оформлять страховой полис КАСКО без учета износа и как рассчитывается амортизация автомобиля?

Амортизация автомобиля – это продолжительное по времени частичное списание стоимости транспортного средства без учета НДС, соответствующее уровню физического износа. Иными словами, амортизация — это эквивалент износа, выраженный денежными средствами.

Как рассчитывается амортизация автомобиля

Учитывать амортизацию стоит в случаях, когда:

  • автомобиль приобретается в пользование юридическим лицом;
  • в штат вводится сотрудник с собственным транспортным средством.

Данные об износе транспортного средства используются при ведении бухгалтерского и налогового учетов и рассчитываются следующим образом:

  • учитывается приблизительный срок использования;
  • определяется необходимый метод расчёта. Чаще всего прибегают к таким методам: прямому расчету, по сумме чисел срока использования или машино-часов либо с уменьшением остаточной стоимости.
  • выбранный метод заносится в бухгалтерскую документацию, более не изменяясь, и производится расчёт.

Не имеет значения дата регистрации автомобиля в ГИБДД и покупки: амортизационные отчисления начинаются с момента ввода транспорта в эксплуатацию.

Для самостоятельных расчётов можно пользоваться справочниками с данными первоначальных стоимостей и учетом вычета амортизации различных моделей транспортных средств. Эти цифры делятся на фактический срок эксплуатации автомобиля.

Полученный результат – сумма амортизации. Конкретного справочника, универсального для всех подсчетов, нет. Поэтому рекомендуется руководствоваться номенклатурными каталогами, которые издаются специализированными организациями.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:  

+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область

+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область +7 (800) 600-36-17 Остальные регионы Онлайн-консультант>> Это быстро и бесплатно!

Что такое КАСКО без учета износа

КАСКО без учета износа – вид страхования автомобилей от его повреждения или угонов, не берущее в расчет стоимость амортизации транспортного средства.

Данной страховкой можно воспользоваться и в случае, когда ТС получило повреждения по вине его владельца. Страховая компания выплатит компенсацию урона только хозяину ТС, либо произведется ремонт за счет страховщика.

Оформляются такие полисы по желанию автомобилистов. При покупке транспортного средства в кредит КАСКО снижает процентную ставку.

Выгодно ли оформлять КАСКО без учета износа

Перед принятием решения о том, как страховать автомобиль, следует рассмотреть все варианты КАСКО. В данном случае вида два: с учетом амортизации и без него.

Страховой полис без расчета амортизации комплектующих обходится в среднем на 10-15% процентов дороже по сравнению с полисом с учетом амортизации.

При этом в расчетную стоимость не включаются расходы растаможни новых деталей и их пересылка за границу в случае, если они не российского производства.

Это может быть выгодно для тех, кто часто бывает за границей на собственном ТС.

Также владелец транспортного средства платит самостоятельно за ремонт в выбранном СТО. При нехватке средств на ремонт страховая компания не компенсирует оставшиеся затраты. КАСКО без учета амортизации наиболее выгодно для владельцев транспортных средств, близких к пятилетнему возрасту. В таком случае старые детали могут заменить на абсолютно новые.

Дополнительная экономия будет для тех автомобилистов, кто сможет самостоятельно провести замену старых автозапчастей. Также можно договориться о предоставлении услуг со знакомыми СТО.

Однако не для всех ТС оформляется КАСКО без учета износа. Данный страховой полис оформляется:

  • на легковые автомобили. Грузовым предоставляется вариант только с учетом амортизации;
  • на транспортные средства не старше пяти лет. Иногда можно встретить предложения страхования без учета амортизации и на более старые авто, но они не всегда выгодны владельцам такого ТС.

Размер выплат рассчитывается исходя из стоимости деталей в каталогах компаний-производителей, т. е. суммируются расходы на все необходимые детали. Владелец получит наличными получившуюся сумму.

При этом полагаться на ремонт СТО с возмещением компанией стоимости ремонтных работ не стоит.

Когда возможна выплата

Страховые случаи, при которых возможна выплата по КАСКО без учета амортизации, прописываются в договоре между страховщиком и владельцем новых транспортных средств. Стоимость самого полиса может значительно возрасти, но компания дает гарантию на выплату компенсации в полном объеме при наступлении страхового случая без учета физической изношенности.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20:

  • если при заключении договора владельцу транспортного средства предоставляется право выбора способа страховых выплат, то в момент наступления страхового случая (с учетом износа или без него) выплаты производят из согласованных сторонами условий договора (пункт 36);
  • если произойдет полная гибель автомобиля, и он не подлежит ремонту, то страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела — абандон (пункт 38 Постановления);
  • утрата товарной стоимости ТС является уменьшением стоимости в результате износа отдельных деталей, узлов, соединений и защитных покрытий из-за ДТП и дальнейшего ремонта. Утрата относится к реальному ущербу вместе с затратами на ремонт и на новые запчасти транспортного средства, поэтому в возмещении расходов страхователю не может быть отказано (пункт 41).

Перед заключением договора добровольного страхования КАСКО следует внимательно изучить текст документа и заранее обговорить все варианты компенсационных выплат при наступлении страхового случая.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно! 

Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/kasko/bez-ucheta-iznosa.html

Выгодно ли оформлять КАСКО без износа

Автомобиль, как любая вещь, стареет и теряет в цене, особенно при активном использовании. Но это обстоятельство можно не учитывать, заключая договора КАСКО. Тогда и сумма выплаты после наступления страхового случая покроет убыток полностью. Но цена полиса возрастет.

Что такое КАСКО без учета износа

При оформлении полиса добровольного автострахования без учета амортизации ТС считается новым на протяжении всего периода действия документа. Если оно повредится в аварии, ущерб будет погашен на 100%. То есть сумма убытков рассчитывается так, как если бы происшествие случилось прямо в день заключения договора. Это при денежном возмещении, предусмотренном документом.

Если же автомобиль предполагается ремонтировать, испорченные детали заменят новыми, а не подержанными, и за счет страховщика. То, что машиной пользовались, и «родные» поврежденные составляющие находились на ней последние полгода (а также больше или меньше времени), значения иметь не будет.

Читайте также:  Права и обязанности опекунов и попечителей: требования к опекунам

Если на машину оформлен полис с учетом износа, во внимание принимаются два фактора:

  • процент амортизации за период действия;
  • через какое время после даты заключения договора произошла авария.

В среднем износ за год устанавливается в 12%, то есть 1% в месяц. Денежная компенсация будет уменьшена на ту сумму, которая «набежала» с момента заключения договора до аварии. При ее расчете за основу берут величину реального ущерба. Если страховщик по договору обязан ремонтировать ТС, недостающую сумму заплатит сам автовладелец.

Рекомендуем прочитать о КАСКО с франшизой. Из статьи вы узнаете о том, что значит франшиза в страховании КАСКО, примерах из практики, вариантах и особенностях франшизы.

А здесь подробнее о КАСКО от угона.

Выгодно или нет такое решение

КАСКО без учета амортизации автомобиля – это не только полное покрытие ущерба, но и более дорогая страховка. В среднем цена полиса при таком условии выше на 15%. Решая, стоит ли тратиться или лучше купить КАСКО с учетом износа, нужно принимать во внимание несколько факторов:

  • страховую стоимость самого автомобиля;
  • год выпуска;
  • процент износа;
  • размер страховой суммы, которую клиент получит после порчи машины;
  • возраст и стаж вождения владельца;
  • количество людей, пользующихся транспортным средством.

При новом ТС, неопытном водителе или нескольких автомобилистах очевидно, что лучше заключить договор без учета амортизации. При таких исходных данных риск попасть в аварию выше, чем для опытного человека за рулем. Если это будет одно серьезное ДТП (или несколько мелких) через полгода и больше после покупки полиса, КАСКО оправдает себя.

Аккуратному и опытному автомобилисту не стоит спешить приобретать полис без учета износа. У него больше шансов совсем избежать аварии. Особенно, живя в небольшом городе с тихим дорожным движением.

Сложнее всего решиться на покупку КАСКО без учета амортизации владельцам дорогих иномарок. С одной стороны ремонт такой машины стоит немалых денег, и хорошо бы получить после аварии 100%-ное покрытие ущерба. Но с другой цена полиса при этом будет очень высокой.

Если машина подержанная

Очень многие автомобилисты владеют машинами, которые прежде имели других хозяев. Но и в этом случае можно купить КАСКО без учета износа. Тогда к стоимости полиса не только прибавятся 15% за условие.

Он будет еще дороже из-за того, что машине 5, 7, 10 лет, значит, риск того, что она будет повреждена, по мнению страховщиков, выше.

Если сравнивать цену КАСКО на авто одной и той же марки, но нового и подержанного, выяснится, что первый полис будет дешевле.

С другой стороны, отремонтировать разбитую старую машину недавно сошедшими с конвейера деталями весьма выгодно. Тем более, что процент износа на такие авто обычно больше 12%.

То есть по КАСКО с учетом амортизации автовладелец может получить совсем крошечную сумму. Поэтому имеющим подержанные автомобили стоит страховать их, убрав из договора это условие.

Особенно, если водитель неопытный или недисциплинированный, ездит по городу с интенсивным движением.

Как происходят выплаты

После возникновения страхового случая автовладелец должен обратиться в компанию с заявлением о возмещении. В числе прилагающихся документов должен быть и полис КАСКО, в котором четко обозначено, что выплата производится без учета амортизации ТС.

Например, автомобиль застрахован на 200000 р., это максимальная сумма. Ущерб от аварии составил 60000 р. При страховке без учета износа эту сумму отдадут целиком.

В договоре должно быть записано, что возмещение осуществляется в виде денежной компенсации.

Если бы амортизация учитывалась, составляла 12% в год, а машину повредили спустя 6 месяцев после оформления полиса, собственник ТС получил бы 56400 р.

Автомобиль могут и отремонтировать за счет страховщика. При этом ликвидируют все образовавшиеся в результате аварии дефекты, а не часть. Поврежденные детали заменят новыми. Использование подержанных составляющих, как и неполное восстановление ТС, требование доплатить оставшуюся сумму с владельца будут означать нарушение договора компанией.

Если сумма ущерба большая, а автомобиль застрахован недавно, фирма будет всячески стараться снизить ее. Например, при осмотре специалист «не заметит» некоторых повреждений. Собственнику машины в этом случае стоит провести независимую экспертизу, которая подсчитает реальный ущерб.

Верховный суд по делам о КАСКО

Учет амортизации может присутствовать в договорах о добровольном страховании не только от повреждения автомобиля, но также от угона и тотала. В двух последних случаях владелец лишается своего движимого имущества. Но КАСКО поможет компенсировать ущерб целиком, несмотря на наличие в договоре ограничения.

Есть множество примеров, когда договор автострахования был заключен с учетом амортизации, но собственники получили полную стоимость утраченных ТС. Достигалось это с помощью иска на компанию.

Дела доходили до Верховного суда. И он во всех случаях решал, что правила страхования, в которых сказано, что выплата за угнанное или полностью разрушенное ТС производится с учетом износа, противоречат закону. А значит, не должны исполняться, даже когда автовладелец подписал договор.

Добровольное страхование регулируется ГК РФ, законами «Об организации страхового дела в России» и «О защите прав потребителей». В них нет ни слова об учете амортизации при безвозвратной утрате имущества. Зато в правовом документе «О защите прав потребителей» есть пункт 1 главы 16, в котором сказано:

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Кроме того, 27 июля 2013 года вышло Постановление Пленума Верховного суда №20, Пункт 38 правового документа установил такую норму:

В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Повреждений, которые можно устранить, это не касается. Если машину есть шанс отремонтировать, по полису с условием учета амортизации выплатят урезанную сумму. Или отправят на СТО, а расходы за новые детали, работу специалистов понесут страховщик и собственник машины.

Полис КАСКО без износа может оказаться очень выгодным. Но для некоторых автовладельцев это условие – только дорогостоящее излишество. Решить, нужно ли таким образом страховать машину, каждый должен сам, исходя из собственных финансовых возможностей и вероятных рисков.

Источник: https://avto-urist.online/kasko-bez-iznosa/

Учет износа по КАСКО

Довольно часто при аварии или угоне автомобиля размер страхового возмещения по КАСКО не покрывает в полном объеме причиненный ТС ущерб.

Причина происходящего в том, что при эксплуатации транспортное средство постепенно теряет свою стоимость из-за износа, что учитывается при расчете компенсации.

Действующим законодательством средняя величина износа определена на уровне 0,04%-0,05% за день эксплуатации (постановление правительства РФ № 361).

Как рассчитывается амортизация автомобиля?

Износ можно вычислить по формуле, указанной в Положении о методике определения расходов на восстановительные ремонтные работы по поврежденному ТС (№ 432 от 19.09.14).

Начисление износа выполняется только по деталям, требующим замены, и не учитывается при восстановлении детали. Расчет износа автомобилей и деталей должен производиться на момент страхового события, но не на дату оценки.

Показатель степени износа зависит:

  • по составляющим от:
    • срока эксплуатации детали (механизма);
    • общего пробега ТС к моменту страховой ситуации;
  • по шинам от:
    • реальной высоты рисунка на протекторе (мм) и минимально допустимой по законодательству;
    • срока эксплуатации шин (после 3 лет процент износа значительно возрастает).

Расчет (в %) металлических составляющих производится по формуле:

  • ИЗН = 100 х (1 – Е (-4Тк / (20 + 4Тс)), где
  • Е — основание логарифма натурального (примерно 2,72);
  • Тк – период эксплуатации автомобильного кузова (лет);
  • Тс — гарантия производителя АМТС от сквозной кузовной коррозии (лет).

Износ по шинам рассчитывается следующим образом:

  1. ИЗН = (Н1 – Н2) / (Н1 – Н3) х 100%, где
  2. Н1 — размер нового элемента (рисунка) шинного протектора (мм);
  3. Н2 — высота рисунка протектора реальная (мм);
  4. Н3 — минимальный размер протекторного рисунка, установленный законодательством РФ (мм).

Амортизация пластиковых элементов выводится следующим образом:

  • ИЗН = 100 х (1 – Е -0,1 х П), где
  • Е — основание логарифма натурального (порядка 2,72);
  • П — возраст элемента, изготовленного из пластмассы (лет).

Расчет КАСКО выплаты с учетом износа можно выполнить с помощью специализированных сетевых сайтов, предлагающих онлайн-калькуляторы. Но полученное значение будет не совсем корректным, так как программой могут не учитываться многие параметры, принципиальные и убыточные для клиента, но не принятые к учету системой.

Выгодно ли КАСКО без износа?

Перед принятием решения о страховании автомобиля с учетом износа деталей или без учета следует сравнить примерную стоимость полисов и размер страховых выплат.

КАСКО без учета износа дороже КАСКО с износом на 10%-15%. К примеру, стоимость страховки с амортизацией составит порядка 75 тыс.руб. на автомобиль, оцененный в 500 тыс.руб. Подобный полис, но без амортизации, будет стоить 86,25 тыс.руб.

Усредненный годовой процент равен 6%. Сумма 11,25 тыс.руб. будет не дополучена клиентом (при ущербе в 187,5 тыс.руб.) в случае страхового происшествия. При проценте на момент ДТП в размере 10% КАСКО без амортизации окупится при ущербе в размере 112,5 тыс.руб.

Показатели зависят от установленного размера износа и времени ДТП (вначале, в конце или в середине срока действия страхового соглашения). В среднем полис без ущерба может окупиться в нескольких авариях со средним размером ущерба или в одном сильном ДТП. Поэтому страхование с износом больше подходит для опытных водителей.

Для подержанных автомобилей существует некоторая особенность страхования. Стоимость полиса по такому типу транспортных средств обычно выше, чем по новым аналогам. Но выше и процент износа. При покупке полиса без амортизации в случае страховой ситуации старые детали должны быть заменены на новые, что является выгодным обстоятельством для владельца ТС.

Одним из вариантов решения проблемы с износом по КАСКО служит ГАП-страхование, но в нем также присутствуют как плюсы, так и минусы для конкретных клиентов и ситуаций.

Когда возможна выплата без учета износа?

Выплата страхового покрытия по КАСКО с учетом износа в случае кражи автомобиля или его полной конструктивной гибели производится всеми страховщиками. Даже при оформленном договоре без учета амортизации в случае признания тотальной гибели ТС страховая организация рассчитывает износ.

Клиенту выплачивается страховая сумма без стоимости пригодных для дальнейшего использования остатков (если они передаются клиенту) и за минусом износа, рассчитанного по правилам страхования СК.

Усредненные амортизационные нормы по автомобилям составляют 1%-1,9% в месяц для новых ТС, для машин 2-летнего возраста – 15% в год, для автомобилей старше 2 лет – 10%-20% ежегодно.

Но законодательство РФ (Гражданский Кодекс РФ, закон о страховом деле) не содержит указаний на необходимость использования показателя износа при расчете страхового возмещения.

Более того, клиент имеет право претендовать на всю сумму (страховую), если предоставит официальный отказ в пользу СК от права на годные остатки ТС (ст.10 закона № 4015 в ред. от 25.12.2012).

Читайте также:  Как меняется кбм после дтп: на сколько повышается коэффициент по осаго после аварии и как его восстановить?

Страховая структура не может отказать клиенту в его законном праве на такой выбор.

При выплате страховщиком неполной суммы возмещения (с учетом износа) при кражехищении или полной гибели автомобиля следует оспаривать подобное решение путем подачи искового заявления в суд.

Каждого участника дорожного движения, признанного виновным в ДТП, может коснуться необходимость возмещения убытков в порядке суброгации по КАСКО с учетом износа. Избежать этого можно при наличии договора добровольного страхования (ДАГО), который вступит в действие при недостатке страховых средств по другому полису.

При наличии самого незначительного шанса признания собственной невиновности в ДТП важно непременно им воспользоваться, что позволит избежать предъявления суброгации.

Если не удается избежать претензии, то следует попытаться минимизировать предъявляемую к оплате сумму, присутствуя при осмотре пострадавшего автомобиля (для пресечения указания в акте не относящихся к данному ДТП повреждений) и аккуратно передвигаясь по дорогам (с соблюдением ПДД).

Некоторые страховые организации переходят к практике возмещения ущерба путем выплаты по КАСКО без учета износа, не принимая во внимание амортизацию самого автомобиля или его элементов. Стоимость страховки на несколько процентов возрастает, но клиент может быть уверен в полной компенсации расходов по ущербу его ТС.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/uchet-iznosa-po-kasko.html

Износ по КАСКО при тотале и угоне

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»).

Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»).

Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде.

В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы.

Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы.

Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин.

Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_iznos_po_kasko_pri_totale_i_ugone

Верховный суд вычел из каско износ и пьяных — Сообщество «Это интересно знать…» на DRIVE2

Верховный суд пришел к выводу, что страховщики обязаны выплачивать клиентам компенсацию каско без учета износа автомобиля.

Кроме того, в Верховном суде призвали страховые компании выплачивать компенсации по каско вне зависимости от того, вписан ли находящийся за рулем водители в страховой полис, а также напомнили о том, что пьяный водитель не получит выплат по каско в случае аварии.

Названный спорным документ носит рекомендательный характер, но эксперты считают, что нижестоящие суды воспримут его как руководство к действию.

Рассмотрение нескольких спорных случаев судебных разбирательств, связанных с выплатами по каско, вошло в обзор судебных практик, опубликованный на сайте Верховного суда (ВС). В частности, ВС пришел к выводу, что страховщики обязаны возмещать ущерб по страховому случаю без учета износа деталей автомобиля.

«Включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе», — говорится в опубликованном на сайте ведомства документе.

Каско, в отличии от ОСАГО, является добровольным видом страхования. Стоимость данного вида услуг устанавливается страховыми компаниями. В настоящее время износ автомобиля является одним из важнейших факторов при подсчете выплат по каско после ДТП.

На момент заключения договора стоимость машины оценивает эксперт страховой компании, который кроме стоимости автомобиля учитывает такие факторы, как его возраст и пробег, которые, в свою очередь, значительно повлияют на возможную выплату в случае аварии или угона машины.

ВС привел пример двух судебных разбирательств, в одном из которых суд учел износ деталей и сократил страховую выплату, а другом сохранил.

В ВС считают, что, в соответствии с Гражданским кодексом, компенсации подлежат расходы, которые страхователь понес или понесет для восстановления нарушенного права в полном объеме.

Таким образом, страховая выплата не должна учитывать износ деталей автомобиля: в случае несоблюдения этого условия имущество будет приведено в худшее состояние, чем оно было до аварии.

Еще одной важной составляющей последнего обзора Верховного суда стала фактическая привязка полиса каско к автомобилю, а не к его владельцу. Так, в ВС считают, что страховщики должны производить компенсацию по риску «Ущерб» вне зависимости от того, находилось ли за рулем вписанное в страховой полис лицо.

«Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно», — говорится в документ ВС РФ.

В настоящее время нахождение за рулем водителя, который не вписан в полис каско, приведет к отказу страховой компании платить компенсацию.

В свою очередь, внесение дополнительных имен в полис может быть как бесплатным, так и платным — в случае если вносимый водитель обладает меньшим стажем, чем текущий владелец полиса.

Юрист в сфере страхования Антон Басин считает, что утверждения ВС противоречат гражданскому законодательству. «Выплачивать каско с учетом износа деталей или без износа деталей — это исключительно вопрос свободы договора.

Практически во всех договорах каско присутствуют соответствующие условия. В большинстве из них указано, как рассчитывается износ, например 2%, 3%, 10% и так далее, — рассказал «Газете.Ru» Басин.

– На мой взгляд, Верховный суд здесь вмешался в основные принципы свободы договора и в данном случае вышел за пределы своих полномочий, занявшись нормотворчеством».

Юрист считает, что высказанная ВС позиция может иметь последствия. «Можно понять, если бы Верховный суд сказал, что износ не учитывается в пределах срока гарантийного обслуживания: это было бы логично. Но подводить всех под одну гребенку – я считаю, что это незаконно», — пояснил Басов.

Кроме того, эксперт высказал предположение, что выводы ВС могут привести к отказу страховщиков работать с владельцами бывших в употреблении машин.

«Это может привести к тому, что страховые компании будут отказывать в заключении договора добровольного страхования (каско) людям с транспортными средствами, чей возраст превышает три года.

Это сократит количество страховых портфелей, но таким образом страховщики смогут избежать негативных последствий», — добавил Басин.

При этом юрист не считает, что сообщение ВС способно вызывать значительный рост цен на каско.

«Если страховка будет приниматься в пределах гарантийного срока, то я не думаю, что это приведет к существенному росту стоимости каско, – рассказал Басин. — У страховщиков есть так называемый «подкожный жир», которым они смогут воспользоваться в этой ситуации».

Басин подчеркнул, что, несмотря на рекомендательный характер опубликованного документа, его могут воспринять как руководство к действию.

«Даже обычные решения Верховного суда нижестоящие суды воспринимают как руководство к действию, не учитывая при этом как большие, так и небольшие нюансы, — сообщил юрист.

— Суды, не задумываясь о правовых основах того или иного дела, берут и делают все под копирку. К сожалению, это факт. Мы не можем от него никуда уйти».

Среди других утверждений Верховного суда, включенных в обзор практик, значится правомочность отказа выплачивать каско в том случае, если водитель был пьян в момент аварии, необходимость страховщиков возмещать разницу в утвержденной им компенсации и фактических затратах страхователя на ремонт, а также законность возмещения ущерба от потери товарной стоимости автомобиля по каско.

Директор по развитию и маркетингу компании «Автолокатор» Глеб Славутский пояснил «Газете.Ru», что отказ страховщиков платить компенсацию пьяному клиенту, попавшему в аварию, – традиционная практика. «Алкогольное опьянение всегда признавалось отягчающим фактором.

В случае добровольного страхования это неотъемлемый пункт договора, с которым страхователь ознакомлен при подписании договора». Кроме того, эксперт сообщил, что компенсация разницы между выплатой по каско и фактическими тратами на ремонт всегда была поводом для разногласий между страховыми компаниями и их клиентами.

Читайте также:  Бланк свидетельства о заключении брака: образец свидетельства о регистрации брака в загсе

«По этому пункту страховщики всегда пытались возражать, однако в последнее время судебная практика все чаще встает на сторону страхователя».

«В случае утраты товарной стоимости доказательная база не позволяет сделать определенного вывода о размерах понесенного ущерба, поэтому данные выводы достаточно новаторские», — добавил Славутский.

источник

Источник: https://www.drive2.ru/c/2860239/

Каско с учетом и без учета амортизации

В процессе общения с сотрудниками страховой компании об условиях договора КАСКО вам могут предложить на выбор покрытие ущерба с учетом износа или без такового. Цена полиса в первом случае будет дешевле. Варианты страхования отличаются методикой, применяемой для подсчета суммы компенсации.

Выплаты с учетом износа

Довольно часто автовладелец после подачи заявления получает меньше, чем рассчитывал. Это связано с тем, что машина в течение действия полиса теряет в рыночной стоимости, ее узлы, детали и механизмы естественным образом изнашиваются под воздействием различных факторов. Амортизация отражается на размере компенсации.

Если автомобиль новый, он изнашивается в среднем на 10-15 % в год, для транспортного средства с пробегом эта цифра больше. Процент указывается в тексте документа при его оформлении. Годовое значение делят на 12 месяцев, чтобы «разбить» его на весь период действия договора.

Например, машина застрахована на 500 тыс. руб. Процент износа — 12% в год, т. е. 1 % в месяц.

Если водитель через 3 месяца обратится за компенсацией, то он получит меньше на 3% от положенной ему суммы.

Таким образом, за подлежащую замене деталь на новую автовладельцу не дадут ее полную рыночную цену. На работы по покраске и восстановлению машины требование по учету износа не распространяется.

Амортизацию рассчитывают в индивидуальном порядке для каждой транспортной единицы в зависимости от:

  • возраста авто;
  • его типа;
  • пробега;
  • страны-производителя и др.

У каждой компании — свои методы калькуляции, поэтому процент может отличаться. В среднем, первое значение устанавливают на уровне 10%, увеличивая с каждым годом действия страховки. Амортизацию определяют на момент аварии, а не на дату оценки стоимости машины.

Всегда берут во внимание износ при начислении компенсации за угон и конструктивную гибель автомобиля даже, если этот момент не оговаривается в тексте договора КАСКО.

Признавая тотал, страховщик заплатит пострадавшему сумму, из которой вычтет стоимость пригодных к дальнейшему использованию запчастей с учетом износа, высчитанного согласно правилам страхования.

Клиент может отказаться от битой машины в пользу компании и получить всю сумму целиком.

Брать ли полис КАСКО без учета амортизации

Полис добровольного автострахования, не учитывающий износ при возмещении ущерба, обойдется в среднем на 15 % дороже. Подсчеты показывают, что расходы окупятся, если водитель нового автомобиля попадет в одну крупную аварию или в несколько ДТП со средним уроном.

Владельцы подержанных машин сталкивались с тем, что любое КАСКО им обходится достаточно дорого, а процент износа — очень высокий. Выплаты без оглядки на изнашивание гарантируют замену поврежденных деталей на новые без потери в деньгах. Несомненно, это выгодное предложение.

Тем, кто ездит аккуратно и редко попадает в неприятности, более дорогой полис КАСКО покупать не стоит. А вот неопытные водители для большей уверенности могут подумать о страховании с полноценной компенсацией.

Ситуация у каждого автомобилиста разная, поэтому он сам должен оценить преимущества и недостатки разных вариантов, остановившись на наиболее оптимальном.

Источник: https://www.itbroker.ru/insurance-navigator/12016/

Учет износа ТС при выплате страхового возмещения

Законом или иным правовым актом запрета на заключение договора страхования транспортного средства с условием о размере износа автомобиля за период эксплуатации не установлено. При заключении договора истец был ознакомлен с условиями страхования, не оспаривал их.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 05 декабря 2013 года № 33-18448/2013

В случае полной гибели, утраты застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Бюллетень судебной практики Московского областного суда за 4 квартал 2015 года

Нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства

Бюллетень судебной практики Московского областного суда за 1 квартал 2015 года

Поскольку нормами гражданского законодательства в случае полной гибели транспортного средства не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства, выводы суда об уменьшении страховой выплаты на сумму амортизационного износа, установленного в утвержденных страховщиком Правилах страхования (п.4.4.), противоречат закону.

Апелляционное определение Московского городского суда от 02 марта 2017 года по делу N 33-7272/2017

Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие данного положения в договоре страхования или в правилах страхования противоречит федеральному закону, что недопустимо.

Апелляционное определение Московского городского суда от 2 декабря 2016 г. по делу N 33-48828

В случае утраты транспортного средства выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства нормами гражданского законодательства не предусмотрена.

Определение Верховного Суда РФ от 26 января 2016 г. N 78-КГ15-46

Условие, содержащееся в Правилах страхования, о том, что в результате хищения, страховая выплата определяется с учетом износа деталей поврежденного имущества, противоречит императивной норме, содержащейся в части 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Определение Верховного Суда РФ от 15 сентября 2015 г. N 4-КГ15-47

Пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела предусмотрена обязанность страховщика выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае полной конструктивной гибели транспортного средства, правила страхования страховой компании в данном случае применяться не могут, поскольку противоречат федеральному закону.

Источник: http://kaskoinfo.ru/uchet-iznosa-pri-vyplate-strahovogo-vozmeshcheniya.html

Каско без учета износа в белгосстрахе

  • по составляющим от:
    • срока эксплуатации детали (механизма);
    • общего пробега ТС к моменту страховой ситуации;

    КАСКО – это волшебная палочка для водителя, и в то же время весомая статья расходов. Разбираемся, всем ли водителям это выгодно, и с какими подводными камнями можно столкнуться при оформлении полиса.

    Страхование по КАСКО (как и другие виды добровольного страхования) начинается с заключения договора между владельцем транспорта и страховой компанией.

    Хотите компенсации морального ущерба — заявление и в суд, такая практика довольно распространена. В нашем случае она была в приделах 250 у.е.

    КАСКО – это вариант комплексного страхования автомобилей. «Комплексное» — значит защищающее не в одном, но во многих страховых случаях.

    Это можно назвать неправомерной выгодой, улучшение материальных ценностей за счет виновника и страховой. Было 10-летнее крыло, меняем на такое же 10-летнее с разборки например. В принципе все так и делают, но возмущаются.

    Для водителей с небольшим водительским стажем наличие франшизы в условиях страхования является, скорее, недостатком. У новичков на дороге гораздо выше шанс попадания в дорожно-транспортные происшествия, а если такие происшествия будут влечь за собой незначительные расходы, то велика вероятность постоянного полного покрытия расходов силами страхователя.

    КАСКО: направление на ремонт на СТОА с учетом износа

    Так, при установлении агрегатной франшизы размером 600 долларов при последовательном причинении ущерба в размере 200, 300, 200, 1000 долларов выплата возмещения страховщиком начнется с 3-го эпизода — 100 долларов. Заявленные страхователем убытки по 4-му происшествию будут подлежать покрытию страховщиком в полном размере — 1000 долларов.

    Выгодно ли оформлять страховой полис КАСКО без учета износа и как рассчитывается амортизация автомобиля?

    Например, при расчете «Каско» можно предъявить «Страховой полис на недвижимость», «Страховой полис на жизнь и здоровье» либо просто действующую «Зеленую карту», и общий тариф страхования автомобиля резко снизится. Если таких полисов нет, их выгодно заключить. И тогда, даже несмотря на дополнительный платеж, за счет комплексного страхования «Каско» станет существенно дешевле.

    Еще разберитесь со своими оценщиками, как правило насчитывают не более 20% от реальных расходов, после чего отремонтировав за свои деньги нужно не один раз к вам бегать, чтобы вернуть деньги.

    Страховать на таких условиях в Беларуси готовы около двух десятков организаций. Размер взноса колеблется в пределах 3,8 – 8,3% от стоимости транспорта. Список страховых случаев прописывается в договорах, не всегда совпадает у разных компаний или по-разному трактуется.

    Действующим законодательством средняя величина износа определена на уровне 0,04%-0,05% за день эксплуатации (постановление правительства РФ № 361).

    Расчет КАСКО выплаты с учетом износа можно выполнить с помощью специализированных сетевых сайтов, предлагающих онлайн-калькуляторы. Но полученное значение будет не совсем корректным, так как программой могут не учитываться многие параметры, принципиальные и убыточные для клиента, но не принятые к учету системой.

    По КАСКО будут платить по полной: без учета износа деталей

    Показатели зависят от установленного размера износа и времени ДТП (вначале, в конце или в середине срока действия страхового соглашения).

    Например, обе страховки могут быть с возможностью выезда за рубеж, и система выплат будет «без учета износа». При этом в одном договоре будет прописано, что по мелким царапинам на кузове вы сможете обратиться неограниченное количество раз в течение действия договора, а во втором, такой риск может, вообще, отсутствовать.

    КАСКО без учета износа можно разделить на три вида, на каждом из которых я остановлюсь более подробно.

    Заплатили 60, на покраску 15, какой сука убыток для них? Козлы гребаные. У них доход за 15 год в 2,5 раза больше чем в прошлом году, а они все плачутся.

    Каско без учета износа верховный суд

    • Рассмотрим условия полного страхования КАСКО, с максимальным набором услуг, страховых случаев и выплат.
    • Страховые компании определяют стоимость страховки, исходя из статистики, а статистика такова, что угонов намного меньше, чем ДТП, поэтому и страховка будет стоить дешевле.
    • Стоимость полного комплексного страхования определяется по нескольким основным параметрам:
    • Стоимость автомобиля;
    • Год выпуска автомобиля;
    • Водительский стаж владельца;
    • Страховой опыт владельца.

    И если с этими опциями всё приблизительно понятно, какие-то из них — вопрос красоты, какие-то — вопрос удобства, то как быть со страховкой, которую вам обязательно предложат?

    Страховка — это такой же договор, как и все остальные, и если у вас есть какие-то вопросы, то их лучше задать, а подписывать договор стоит только после того, как вы убедитесь, что прочитали всё и спросили всё, что вам непонятно, чтобы потом не было мучительно больно. За излишне потраченные деньги.

    Ничего лишнего: транспортное средство страхуется только на случай повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия или аварии.

    Как раз таки в Белгосстрахе самые лояльные оценщики, мне всегда компенсировали ремонты без лишних разговоров и всегда хватало. Сейчас перешел на другую компанию лишь потому, что потерял все наработанные скидки из-за серьезного ДТП. А оплатили все сполна.

    Кроме того, на сегодняшний день страховщики достаточно лояльны и предлагают различные варианты уплаты страховых взносов. Возможны варианты единовременной уплаты, поквартальной или даже помесячной.
    Договора КАСКО у разных компаний имеют много схожих моментов. Так происходит из-за применения принципиально общей методики.

    Источник: https://literdon.ru/vzyskanie/8517-kasko-bez-ucheta-iznosa-v-belgosstrakhe.html

  • Ссылка на основную публикацию