Можно ли взять автокредит без каско? плюсы и минусы, необходимые документы и порядок оформления

Приобрести автомобиль за собственные средства может не каждый. Стоимость транспортного средства не всегда соизмерима с уровнем дохода граждан. И здесь отличным вариантом может стать автокредит. Существует два варианта оформления – через банк или дилера.

Первый способ позволяет оформить заем под более низкий процент. Но он более затратный по времени и не всегда заканчивается успехом.

Если есть желание сократить документооборот, уменьшить походы в разные учреждения, то тогда оформление через автосалон – это отличный вариант для заемщика.

Можно ли взять автокредит без КАСКО? Плюсы и минусы, необходимые документы и порядок оформления

Нужно понимать, что автокредит в салоне по факту ничем не отличается от займа в банке. Процесс оформления аналогичен: есть кредитор и заемщик, есть предмет отношений, условия кредитования и т.д. Кредитором выступает не сам дилер, а тоже финансовое учреждение. Только вот условия по займу могут значительно отличаться от тех, которые предлагаются на рынке.

Также соблюдается и простое правило: чем кредитор меньше не уверен в платежеспособности заемщика, тем менее выгодны условия кредитования для субъекта. Все достаточно просто.

При этом автокредит в салоне имеет свои явные преимущества и недостатки, о которых нужно знать перед оформлением.

Преимущества автокредита в салоне:

  • экономия времени и сил: заемщику не нужно никуда идти, изучать банковские условия, подавать заявки в разные учреждения и т.д., он приходит в салон и там сразу оформляет автокредит;
  • комфорт и дополнительная помощь: менеджер салона заинтересован в том, чтобы клиент стал собственником машины, поэтому он может помочь в оформлении кредита;
  • меньше бумаг: как правило, при оформлении займа у дилера требуется меньше справок и выписок, чем при обращении в банк;
  • вероятность положительного решения больше, чем в банке: дилер и банк ведут сотрудничество на партнерских взаимовыгодных условиях, поэтому кредитор выдает займы чаще, чем сторонний банк.

Но не все так хорошо, как может показаться на первый взгляд. У автокредита в салоне есть ряд и недостатков, которые существенно снижают популярность данной услуги среди граждан РФ.

Минусы автокредита в салоне:

  • ограниченность в выборе кредитора. Как правило, дилер предлагает взять заем у одного-двух учреждений. Заемщик не может выбрать, он подписывает договор на тех условиях, которые ему «навязывают»;
  • дорогой полис страхования. Оформляя кредит в конкретном банке заемщику предлагают купить полис страхования только у того страховщика, который аккредитован конкретным банком. И, как результат, стоимость страховки получается выше рыночной;
  • нет возможности оформить кредит в том финансовом учреждении, в котором желает получить деньги заемщик. Дилер не даст добро на такую сделку.

Помимо указанных плюсов и минусов, есть еще подводные камни оформления. Они присутствуют не всегда, а только у некоторых продавцов.

Среди таких подводных камней следует выделить:

  • навязывание дополнительного оборудования, которое по цене на много выше рыночного. Дилер может утверждать, что взять машину в кредит возможно только с данными шинами, накидками и т.д. По факту, это не так, банальный обман.
  • скрытые комиссии и дополнительные платежи, высокая процентная ставка. Все условия кредитования не оглашаются до тех пор, пока клиент не подпишет договор кредитования.

Конечно, нельзя однозначно утверждать, что каждый автокредит в салоне сопровождается такими уловками и невыгодными условиями. Чтобы не попасться на них и не платить больше, чем можно, важно внимательно читать условия кредитного договора на предмет таких уловок. При этом не нужно бояться отстаивать свою правоту: кредитный менеджер заинтересован в выдаче займа, у него от этого зависит кредит.

Нужно понять: условия автокредита в салоне зависят не от салона, а от банка. Именно банк выдает деньги. Никто другой. Просто между финансовым учреждением и дилером заключается договор о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях. Поэтому каждый отдельный случай имеет свои условия. Главное – это соответствовать тем требованиям, которые выдвигает организация.

Для оформления финансовой услуги необходим целый комплект бумаг:

  • заявление-анкета на оформление кредитного продукта. Иногда такую анкету можно заполнить на официальном сайте банка. Но при оформлении через дилера ее выдают в распечатанном виде в салоне;
  • паспорт гражданина России (предъявляет заемщик). Если автокредит будет оформляться с привлечением созаемщика, например, супруга/супруги, то нужен паспорт и данного субъекта;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • второй документ, удостоверяющий личность: военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт;
  • справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (необходимо уточнить в автосалоне, какой формат справки они принимают);
  • документы, подтверждающие наличие официального трудоустройства и общий страховой стаж. Как правило, это копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенная последним работодателем;
  • официальное согласие супруга или супруги на оформление кредита;
  • документы на приобретаемый автомобиль (их формирует дилер).

В большинстве случаев такого списка документов достаточно. Но каждый банк имеет право затребовать у заявителя дополнительные документы для подтверждения высокого уровня платежеспособности, надежности.  

Оформление займа на покупку в автосалоне проходит примерно по такому алгоритму:

  1. нужно выбрать марку машины, определиться с ее моделью или хотя-бы выбрать определенный ценовой диапазон, в рамках которого может быть осуществлена покупка. Не ограниченность в конкретной марке позволит в некоторых случаях выгодно оформить кредит, ведь на некоторые модели могут устанавливаться льготные условия кредитования;
  2. ознакомиться с банковскими условиями кредитованиями. Это очень важно. Нужно выбрать несколько выгодных программ кредитования, а только потом уже узнать, с какими автосалонами сотрудничает данный банк;
  3. посетить автосалон, посмотреть авто и при возможности заполнить анкету на получение кредита. Как правило, анкета в салоне рассматривается быстрее, чем в самом банке. На это может уйти не более 2-3 часов.
  4. при положительном решении собрать пакет необходимых документов и подписать договор кредитования.

Кажется, что этапов не так много. Но на этапе подписания кредитного договора нужно очень внимательно изучить условия кредитования. При возможности внести максимальный первоначальный взнос.

Чем больше взнос по кредиту, тем меньше ставка. Не нужно приобретать дополнительные аксессуары, идти только к тому страховщику, которого навязывает банк. Все это банальный обман.

Нужно отстаивать свои интересы.

Можно ли взять автокредит без КАСКО? Плюсы и минусы, необходимые документы и порядок оформления

Несмотря на кажущуюся однообразность условий кредитования, кредиты на ТС у дилера имеют ряд отличий, которые обусловлены разновидностью самого займа. И далее, как раз о том, какие ссуды могут быть предложены будущему заемщику.

Оформить ссуду на покупку авто без первоначального взноса можно, но для заемщика это обернется дополнительными трудностями.

Почему так? Потому, что по мере эксплуатации автомобиля рыночная стоимость любой машины уменьшается, это вполне логично.

Если заемщик прекратит выплату и банк вернет себе залоговое авто, то он потеряет некую сумму средств. И компенсировать ее он может благодаря первоначальному взносу.

Если банк не может получить такого первоначального взноса, то он пытается минимизировать свои риски. И делает он это за счет нескольких вариантов:

  • повышает процентную ставку на кредит;
  • вводит дополнительные комиссии и платежи;
  • увеличивает стоимость страховки или навязывает обязательное приобретение КАСКО;
  • оформляет машину в качестве предмета залога.

Какой вариант предложат заранее невозможно узнать. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более щепетильно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без взноса могут только субъекты с идеальной кредитной историей.

Исключение из правил – это приобретение отечественных автомобилей, которые кредитуются по государственным программам. В таком случае можно купить ТС и без взноса, и с субсидированием процентной ставки. Но в таком случае необходимо узнать, где есть такие предложения.

Часто можно встретить предложения, предлагающие оформить кредит под 0%, то есть в рассрочку. Казалось, очень выгодное предложение, но нет.

Автосалон не является кредитором, он не готов ждать несколько лет, пока клиент выплатит полную стоимость авто. Кредитором выступает опять-таки банк: он перечисляет средства дилеру, а покупатель получает машину.

Выгода для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью авто и скидкой от автосалона.

Например: рыночная стоимость машины составляет 800 000 рублей, салон реализует ее за 950 000 рублей. Разница в 150 000 рублей направляется в банк. Это и будет процентами за кредит, поскольку покупатель вернет именно 950 000 рублей.

Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок – на 2-3 года, а также необходим внушительный первоначальный взнос – от 30%.

Но в большинстве случаев такие предложения банально являются обманом заемщика. Прежде, чем подписать договор рассрочки, лучше внимательно ознакомиться со стоимостью подобных моделей у других дилеров.

На первый взгляд экспресс займ на машину может показаться выгодным. Заемщику предлагается оформить автокредит за несколько часов и всего по двум документам:

  • паспорту;
  • и другому документу, удостоверяющего личность.

Вот и все. Никакие справки о доходах, копии трудовых книжек и т.д.

Но на этом положительные стороны данного продукта для клиента заканчиваются. Экспресс займ всегда выдается под очень высокий процент, он абсолютно не выгоден для заемщика.

Дополнительно банк может:

  • устанавливать высокие ставки на полис страхования – до 20% от стоимости авто;
  • устанавливать дополнительные комиссии за обслуживание займа;
  • требовать внушительный первоначальный взнос.

Поэтому нужно максимально бережно относиться к таким предложениям. Нужно запомнить простое правило: чем больше документов требует банк, чем больше требований у него установлено, тем выгоднее будут условия кредитования. В таком случае кредитор уверен в платежеспособности клиента и в минимизации своих рисков, а поэтому устанавливается минимальная процентная ставка.

Лизинг в России встречается очень редко. Его особенностью является то, что автомобиль остается в собственности лизингодателя до тех пор, пока не погашается полная стоимость автомобиля.

Это что-то смежное между арендой и кредитом. Специфика в том, что банк не принимает участия в отношениях.

Минус в том, что нет гарантии того, что по окончанию срока лизинга автомобиль перейдет в вашу собственность.

Но при этом лизинг для юридических лиц является неплохим вариантом приобретения автопарка.

Приобретение поддержанного автомобиля в кредит возможно только через дилера. Купить ТС у частного лица практически невозможно. Банки не одобряют такие сделки. Помимо этого, есть ограничение по сроку службы автомобиля – на момент покупки он должен быть не старше 3-5 лет. Есть ряд технических характеристик, которые банк также может проверить.

По поводу условий кредитования, то их сложно назвать выгодными. Процентные ставки по кредитным программам на подержанные авто менее выгодны, чем на новое ТС.  Никто не говорит о том, что совсем невозможно оформить такой кредит на оптимальных условиях. Но нужно быть готовым, что переплата будет внушительной в большинстве вариантов.

Таким образом, дилеры заинтересованы в том, чтобы их машины продавались. Поскольку не все могут купить ТС за свои деньги, в автосалонах есть банки, выдающие автокредиты. Но, к сожалению, их количество ограничено.

Как правило, каждый дилер сотрудничает с конкретным банком, который предлагает не совсем выгодные условия кредитования.

Лучше мониторить кредитные программы в банке, выбирать наилучшие варианты с минимальной переплатой и потом обращаться к дилерам, с которыми он сотрудничает, чем наоборот.

Но не стоить питать иллюзии в отношении кредита, если Вы не являетесь идеальным заемщиком. Чтобы получить выгодный процент и оптимальные условия, необходимо иметь хорошую кредитную историю, высокий уровень дохода, достаточный страховой стаж и т.д. В ином случае банк будет защищать свои деньги и устанавливать максимально выгодные условия для себя, а не для Вас.

И, кстати, важный совет: если Вы получаете зарплату в каком-то банке, у Вас там есть депозит или вы когда-то брали заем, то изучите сначала условия кредитования в этом учреждении. Для постоянных клиентов финансовые компании устанавливают лояльные условия. Например, для участников зарплатных проектов количество запрашиваемых документов меньше, как и сам процент.

Главное – это грамотно подойти не только к выбору машины, но и к выбору кредитора. Только внимательное изучение всех условий, подводных камней поможет сэкономить деньги.

Читайте также:  Написать жалобу в роспотребнадзор через интернет: официальный сайт и требования к оформлению

Источник: https://auto-pravda.online/avtokredit/91-kak-oformit-avtokredit-v-avtosalone-osobennosti-plyusy-i-minusy-dokumenty.html

Как получить автокредит без КАСКО: инструкция и советы

На сегодняшний день оформление полиса КАСКО является обязательным условием автокредитования во многих банках.

Однако годовая стоимость такого полиса обходится в 10 процентов от всей стоимости автомобиля, что составляет достаточно серьезную сумму для большинства россиян.

Именно поэтому порой стоит обратить свое внимание на компании, предоставляющие клиентам займы без оформления КАСКО. О том, в чем преимущества и недостатки такого способа, а также где можно взять автокредит без КАСКО, сегодня и пойдет речь.

Можно ли взять автокредит без КАСКО? Плюсы и минусы, необходимые документы и порядок оформления

Можно ли оформить автокредит без КАСКО?

Какой подвох и подводные камни: плюсы и минусы

Многие банки требуют страхования автомобиля по программе КАСКО при оформлении автокредита. Все дело в том, что в большинстве случаев транспортное средство остается в залоге у банка до момента полного погашения задолженности.

Именно поэтому кредитор старается минимизировать собственные риски и свести к минимуму вероятность потери залога из-за утраты или порчи автомобиля. В то же время страховку заемщик оплачивает из своего кармана, а значит, ежегодно теряет по 10% от стоимости автомобиля.

Однако некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам оформить займ без дополнительного страхования. Особенностью таких программ является изменение условий кредитования.

Важно понимать, что собственные риски кредитор при отсутствии полиса КАСКО нивелирует за счет других пунктов договора. Именно поэтому банки, предлагающие автокредит без КАСКО:

  • повышают процентную ставку;
  • предъявляют более жесткие требования к заемщику;
  • уменьшают сроки кредитования;
  • ограничивают максимально возможную сумму;
  • увеличивают размер первоначального взноса;
  • взимают дополнительные банковские комиссии;
  • обязывают клиентов приобретать автомобили только в автосалонах-партнерах.

При этом в случае угона или порчи автомобиля выплачивать кредит заемщику все равно придется, и никакой компенсации ему при этом получить не удастся. Именно поэтому перед отказом от страховки следует еще раз внимательно оценить риски и только потом принять решение.

Некоторые учреждения предлагают собственным заемщикам включить стоимость первого года страхования автомобиля по программе КАСКО в общую сумму автокредита, что позволяет клиентам не заботиться о том, где взять необходимую сумму на страховку.

Кроме того, еще одним способом приобретения автомобиля в кредит без КАСКО является оформление потребительского кредита. Но в данном случае процентная ставка также будет несколько выше.

Условия

Таким образом, в целях минимизации собственных рисков, банки ужесточают кредитные условия. Поэтому особенностями таких кредитных программ являются:

  • высокая процентная ставка (на 3-5 позиций выше ставок обычных программ);
  • небольшой срок кредитования (около 3 лет вместо стандартных 5-7);
  • ограниченная сумма кредитования (500 тысяч – 1 миллион рублей);
  • большой первоначальный взнос (может достигать половины стоимости авто).

Кроме того, в подавляющем большинстве случаев обязательным условием является подтверждение собственных доходов, а значит, без справки по форме 2-НДФЛ не обойтись.

Специалисты рекомендуют регулярно интересоваться действующими акциями и специализированными программами между банками и автосалонами-партнерами. Ведь в таком случае условия кредитования могут существенно отличаться от стандартных в лучшую для клиента сторону.

Выгодно или нет?

На новый автомобиль

О том, насколько выгодна программа автокредитования без КАСКО для приобретения нового автомобиля можно судить лишь после ознакомления с конкретными условиями оформления кредита.

Как показывает практика, наиболее выгодным такой тип страхования является, если есть возможность досрочного погашения задолженности.

В таком случае переплата по повышенной процентной ставке, скрытым комиссиям и прочему будет значительно меньше, чем в случае выплаты кредита на протяжении всего установленного срока.

Особенно выгодным такой способ кредитования может стать при наличии специализированной акции или программы автосалона и банка-партнера.

На подержанные автомобили

Важно понимать, что у подержанных автомобилей шансы поломок гораздо выше, чем у новых транспортных средств. Поэтому кредитно-финансовые учреждения ужесточают требования к заемщикам и условия кредитования. В таком случае переплата по кредиту будет еще больше, чем при покупке нового авто. Именно поэтому автокредитования без КАСКО для покупки подержанного автомобиля лучше избегать.

Как взять автокредит без КАСКО?

Выбор банка

Подходить к выбору кредитора стоит со всей ответственностью, так как именно от банка зависит, на каких условиях будет выплачиваться кредит. Именно поэтому при выборе кредитора необходимо:

  • изучить рейтинги банков;
  • обратить внимание на наличие отделений в необходимом регионе;
  • ознакомиться с реальными отзывами клиентов;
  • сравнить предлагаемые условия сотрудничества.

Как показывает практика, ощутимую помощь в подборе кредитора могут оказать специализированные сервисы сравнения – «Сравни.ру» и «Банки.ру», с помощью которых можно изучить и сравнить сразу несколько предложений от различных финансовых организаций.

Подготовка документов: какие нужны?

Как правило, для оформления автокредита без КАСКО требуется следующий пакет документов:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Подача заявки

Для рассмотрения заявки, проверки предоставленных документов и кредитного рейтинга заемщика банку может потребоваться некоторое время – от нескольких часов до нескольких дней. После принятия положительного решения банк предложит клиенту заключить кредитный договор.

Заключение договора купли-продажи с продавцом

После подписания договора заемщику дается 1-3 месяца на подбор автомобиля и заключения договора купли-продажи. С этого момента авто становится объектом залога по кредиту и остается таковым до момента полного погашения задолженности.

После подписания договора купли-продажи клиенту необходимо зарегистрировать автомобиль в ГИБДД , а затем предоставить ПТС кредитору на хранение. Полное право распоряжения транспортным средством заемщик получит только после выплаты кредита.

Какие банки дают автокредит без каско: обзор 5 лучших предложений

«ВТБ 24»

Банк «ВТБ 24» предоставляет собственным клиентам возможность оформления автокредита без КАСКО на следующих условиях:

  • процентная ставка: от 18,9%;
  • сумма кредита: до 1 миллиона рублей.

«Энергобанк»

В «Энергобанке» получить автокредит без КАСКО по льготной программе можно на следующих условиях:

  • процентная ставка: от 7,33%;
  • сумма кредита: до 920 тысяч рублей;
  • срок кредитования: до 3 лет.

«Русфинанс банк»

В «Русфинанс Банке» оформление страхового полиса КАСКО является обязательным условием автокредитования.

«Сетелем банк»

В настоящий момент банк «Сетелем» выдает автокредиты без КАСКО лишь для новых автомобилей марки LADA по специальной программе «Партнерский: Субсидированный БЕЗ КАСКО»:

  • процентная ставка: от 17% (11% с учетом субсидии);
  • сумма кредита: до 900 тысяч рублей;
  • размер первоначального взноса: от 30%.

«Саровбизнесбанк»

В «СББ» получить автокредит без оформления КАСКО можно по следующей программе:

  • процентная ставка: от 15% (от 9 % с учетом субсидии);
  • сумма кредита: до 900 тысяч рублей;
  • срок кредитования: до 5 лет;
  • размер первоначального взноса: от 20%.

Отзывы тех, кто брал автокредит без КАСКО

Согласно отзывам заемщиков, столкнувшихся с оформлением автокредита без полиса КАСКО, данный тип кредитования выгоден только в случае досрочного погашения задолженности. Именно поэтому прибегать к автокредитам без оформления страховки следует только в случае отсутствия других вариантов. В противном случае переплата по кредиту может обернуться достаточно серьезной суммой.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Кроме того, зафиксированы случаи порчи или угона транспортного средства, при этом заемщикам приходилось по-прежнему выплачивать кредит за уже отсутствующий, по сути, автомобиль.

Рефинансирование: что нужно знать?

Рефинансирование фактически представляет собой смену кредитора. Как показывает практика, услугу перекредитования в настоящий момент предлагают многие финансовые учреждения, то позволяет заемщику погашать имеющуюся задолженность за счет средств, полученных в результате нового кредитования.

Важно: Процедура может проводиться как внутри банка (для предотвращения штрафов и изъятия автомобиля из-за отсутствия своевременной оплаты), так и при участии других финансовых компаний.

Как показывает практика, достаточно большое количество учреждений соглашается перекредитовывать автомобильные займы без оформления полиса КАСКО. Однако главным условием является согласование всех сторон.

При этом специалисты настоятельно рекомендуют заемщиков перед проведением процедуры рефинансирования тщательно изучить предложение и проанализировать возможную материальную выгоду при экономии процентов и оформления страхового полиса.

Важно учитывать, что перекредитование без оформления КАСКО может бытьэффективным лишь в первой половине действия кредитного договора, так как банком в первую очередь погашаются начисленные проценты, а не основная сумма долга.

Во второй половине кредитного срока рефинансирование по автокредиту нецелесообразно, так как сумма затрат начнет увеличиваться.

Таким образом, оформление автокредита без КАСКО лишь в некоторых случаях позволяет сэкономить существенную сумму денег, однако отсутствие полиса означает полную материальную ответственность заемщика в случае угоне или порчи транспортного средства.

Именно поэтому в большинстве случаев оформление страховки целесообразно и по итогу позволяет сэкономить гораздо большую сумму денег.

Однако, если все же автокредита без оформления КАСКО не избежать, то рекомендуется постараться погасить задолженность досрочно, ведь в таком случае получится сэкономить на переплате по комиссиям, повышенной процентной ставке и прочих скрытых платежах.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankovskie-produkty/avtokredit/bez-kasko.html

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Читайте также:  Как выглядит страховой полис каско и как проверить его на подлинность? образец документа

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытие и ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в х. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Источник: https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Можно ли взять автокредит без КАСКО в 2020 году

Время чтения: 6 минут

Читайте также:  Виновник дтп скрылся с места происшествия: как получить выплату по страховке осаго?

Большинство граждан мечтает о собственном автомобиле. Но, к сожалению, не все имеют достаточное количество личных накоплений для его покупки.

Многие решают эту проблему путём обращения в банк за автокредитом. И здесь они могут столкнуться с необходимостью приобретения страхового полиса КАСКО. А это – дополнительные и немалые расходы.

Поэтому потенциальных заёмщиков интересует, можно ли взять автокредит без КАСКО в 2020 году.

Что такое страхование по КАСКО

Страхование автокредита является мерой, направленной на сведение к минимуму рисков невозврата ссуды банку.

Страхователь передаёт компании-страховщику определённую сумму, получив которую она гарантирует провести выплаты при наступлении страхового случая (их перечень фиксируется в договоре страхования).

Основные принципы КАСКО формулируются так:

  • при автокредите выгодоприобретателем является банк;
  • добровольное оформление;
  • прозрачная процедура страхования.

Выплаты по страховке рассматриваемого типа будут проведены, даже если автовладелец станет виновником ДТП или повредит автомобиль в иной ситуации.

Можно ли оформить автокредит без КАСКО

Отказаться от данного вида страхования можно, но неоформление полиса приведёт к различным последствиям. Рассмотрим их в зависимости от объекта покупки.

Отказ от КАСКО на новый автомобиль

Следует учитывать, что отказаться от КАСКО нужно до подписания кредитного договора. Реакция финансового учреждения может быть:

  • Отрицательная. Тогда банк просто откажет в предоставлении займа. Если кредитный менеджер озвучит вам такую перспективу, вопрос “обязательно ли оформлять КАСКО” автоматически снимается. Таким образом, когда потребность в машине велика, без приобретения страхового полиса данного типа не обойтись.
  • Положительная. В данном случае финансовая организация вправе:
    • повысить ставку кредитования. В итоге объём переплат может стать равным стоимости страховки;
    • уменьшить срок действия договора займа. Это тоже является негативным фактором, ведь размер ежемесячных платежей увеличится. А при просрочках дополнительные штрафы ещё больше осложнят и без того неблагоприятное положение дел. То есть в данном случае ответ на вопрос, можно ли не покупать полис КАСКО, однозначный – нет.
    • снизить размер заёмных средств по автокредиту. Придется выбирать лишь бюджетную марку автомобиля;
    • ограничить выбор компаний-производителей и моделей машин. Как правило, обращаясь за кредитом на покупку ТС (транспортное средство), гражданин уже знает, какое авто хочет приобрести. Но без КАСКО получить деньги на новый автомобиль (к тому же дорогостоящий) не удастся;
    • потребовать предоставить большее количество документов для оформления договора займа.

Многих интересует, можно ли отказаться от приобретения полиса КАСКО по истечении первого года кредитного соглашения. Законные способы следующие:

  • Досрочно погасить весь долг перед банком за счёт собственных накоплений. Когда ТС станет собственностью заемщика, он сможет самостоятельно принимать решение о дальнейшем страховании.
  • При отсутствии суммы, необходимой для выплаты задолженности, можно взять нецелевую потребительскую ссуду в другом банке и направить эти средства на погашение автокредита. Однако нагрузка на семейный бюджет уменьшится не намного – проценты потребительских займов выше, чем автокредитов. Но для людей, ищущих ответ на вопрос, как отказаться от КАСКО, это вариант.
  • Снизить финансовое бремя частично, попробовав переоформить страховку. Этот способ предусматривает применение в качестве базы для расчёта страховых платежей остаток задолженности по автокредиту, а не стоимость ТС.

Отказ от полиса на подержанный автомобиль

В данном случае перечень банковских программ, доступных россиянам, содержит ограниченное количество позиций. Особенно это заметно в отношении к ТС отечественного производства.

Кроме того, обычно заём на подержанные автомобили выдаётся сроком до 5 лет. И нередко в договоре указано, что на момент окончания действия кредитного соглашения ТС не должно быть старше тех же 5 лет.

То есть покупай за счёт заёмных средств новую машину либо подержанную, но тогда погасить ссуду необходимо, например, за 3 года.

К автомобилям иностранного производства требования выдвигаются менее жёсткие. Автокредитование иномарок с пробегом, как правило, предполагает, что задолженность должна быть погашена не позже 10 лет с момента подписания договора займа.

В любом случае покупать подержанное ТС проще и надёжнее в автосалоне.

Тогда в юридической чистоте сделки и в отличном техническом состоянии машины сомневаться не придётся.

Автокредит без КАСКО и без авансового взноса

По сути, данный вид кредитования близок к потребительскому займу с такими же высокими процентными ставками, но с единственным отличием – целевое использование заёмных средств на покупку ТС. Купить авто в кредит без полиса КАСКО и без проведения авансового платежа может клиент, отвечающий следующим требованиям:

  • с постоянной регистрацией, желательно в административно-территориальной единице местонахождения отделения банка-кредитора;
  • не младше 21 года и не старше 65 лет. Некоторые финансовые организации выдают ссуды на покупку ТС и 18-летним заёмщикам;
  • общий трудовой стаж – от 1 года;
  • минимальная продолжительность трудовой деятельности на последнем месте трудоустройства – от 3 месяцев до полугода;
  • размер дохода должен быть достаточным для корректного обслуживания займа.

Заем без КАСКО по двум документам

Предоставлять объёмный пакет бумаг для получения кредита на покупку машины без полиса КАСКО, может, и не потребуется. Но предъявить гражданский паспорт российского образца потенциальному заемщику обязательно.

А в качестве второго документа банки обычно требуют справку о доходах, выданную официальным работодателем и заверенную мокрой печатью. Так кредитор сможет удостовериться в соответствующей платежеспособности клиента.

Особенности оформления в отделении банка и автосалоне

Найти сегодня автосалон, в котором отсутствует передвижной офис одного или даже нескольких банков, очень сложно. И этот факт не может не радовать граждан, стремящихся приобрести авто в кредит с минимальными затратами времени.

Ведь все действия, начиная от выбора ТС и заканчивая оформлением договора займа, выполняются в автосалоне.

Однако здесь есть один нюанс – после оформления кредита банк перечисляет автодилеру вознаграждение, которое компенсирует увеличение процентной ставкой по договору займа.

Также отличительной особенностью является то, что гражданин с неидеальной кредитной историей имеет больше шансов на получение ссуды при обращении в автосалон. Дело в том, что ТС будет выступать в качестве обеспечения займа независимо от благонадёжности автолюбителя. А реализовать машину в случае неплатежности кредитополучателя через салон будет проще.

Ещё один важный момент – страховка.

Возможности автосалонов в сотрудничестве со страховыми компаниями гораздо скромнее по сравнению с банками, поэтому нередко автодилер выдвигает требование приобретать полис у конкретного страховщика.

При этом к страховым случаям причисляют не только хищение или ущерб, но и все возможные финансовые потери. В итоге сэкономить на КАСКО кредитного авто не удастся.

В каких банках можно взять автокредит без КАСКО

В число финансовых организаций, выдающих займы на покупку автомобилей без полиса КАСКО, входят как крупные федеральные, так и региональные. С условиями программ некоторых из них вы можете ознакомиться, изучив таблицу.

БанкПрограмма и объект кредитованияУсловия и дополнительные услугиСрок кредитованияСтавки, %
ВТБ 24 «Автоэкспресс». Новые ТС от любого автопроизводителя Сумма – 300 тыс. – 1,5 млн рублей. Первоначальный взнос – не менее 20%.

Срок принятия решения – от 30 мин. Возможно оформление договора на поручителя

1-5 лет От 14,8
Газпромбанк «Автокредитование». Новые автомобили отечественного/ иностранного производства Приобретаемое авто выступает в качестве залога. Сумма – не более 4,5 млн руб. Первоначальный взнос — от 15%. До 7 лет От 12,75
Росбанк «Движок _fresh». Автомобиль с пробегом иностранного производства в возрасте до 6 лет, приобретаемый у компании-партнёра банка Сумма: минимальная – 50 тыс. руб.; максимальная – 6,5 млн руб. Первоначальный взнос – от 20%. Требуется оформление договора залога и подача заявления на открытие вклада в банке 2-5 лет При первоначальном взносе: до 30% — 19,9; более 30% — 19,5
Авангард Банк «Автокредитование». Новые легковые автомобили и коммерческий автотранспорт от отечественных и иностранных автопроизводителей Сумма: минимальная – 100 тыс. руб.; на максимальную сумму ограничения не предусмотрены. Первоначальный взнос – не менее 30% Легковые ТС – 1–5 лет; коммерческий автотранспорт – не более 2 лет В рублях для клиентов банка — 18; в инвалюте — 11
ЮниКредит «Новый автомобиль» Сумма кредитования — до 6,5 млн До 7 лет 16,8
УралСиб банк «Сказка без КАСКО». Новое авто от отечественного производителя, а также новая или подержанная машина иностранного производства Объём кредита — до 3 млн руб. Размер первоначального взноса – не менее 20%. 12-60 месяцев От 14,8
«АК Барс» банк «АК Барс-Максимум». Легковые автомобили (новые и подержанные) иностранного и отечественного производства с разрешённой максимальной массой до 3,5 т Сумма: минимальная — 100 тыс. руб.; максимальная – зависит от платежеспособности клиента. В качестве первоначального взноса может выступать б/у автомобиль, предоставленный заёмщиком по схеме Trade-in 1-5 лет От 13,5

Рефинансирование автозайма без КАСКО

Под этой процедурой подразумевается оформление нового договора займа на более выгодных условиях и погашение его средствами ранее взятого автокредита. Владелец машины при этом может получить следующие преференции:

  • изменить в выгодную для себя сторону срок действия кредитного соглашения – увеличить или сократить;
  • улучшить условия обслуживания займа в виде снижения процентной ставки, сокращения объёма дополнительных банковских комиссий, отсрочек регулярных платежей и др.;
  • перевести валютную задолженность в рублёвую. Так будут снижены девальвационные риски.

Как рассчитать автокредит без КАСКО онлайн

Использование онлайн-калькулятора позволит выяснить, действительно ли автокредит без полиса КАСКО выгоден. Данный ресурс рассчитает размер ежемесячных выплат и детализирует их, то есть укажет, какая часть в конкретном случае пойдёт на выплату основного долга, а какая – на погашение процентов.

Методика работы с онлайн-калькулятором предполагает внесение в соответствующие строки появившейся на мониторе формы следующих данных:

  • размера займа;
  • процентной ставки;
  • срока действия кредитного соглашения;
  • схемы расчёта ежемесячных платежей;
  • даты получения ссуды.

Далее из окна, размещенного перед строкой «С КАСКО», убирается галочка и нажимается кнопка «Рассчитать». После этого появится график платежей и примерные суммы регулярной выплаты, остатка долга на конец каждого месяца и др.

Каско в кредит как альтернатива автозайму без страховки

Такой подход к решению вопроса страхования позволит оптимизировать расходы на содержание ТС. Однако платежи нужно вносить своевременно, так как при наличии задолженности при наступлении страхового случая банковское учреждение может заявить о том, что страховка недействительна.

КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль позволит избежать дополнительных хлопот, когда взносы с расчётного счёта клиента по условиям договора снимаются в этом же банке автоматически. Но в такой ситуации возникает зависимость от финансового учреждения – сменить страховую компанию автовладелец не сможет и вынужден будет выполнять все ее требования.

Экономия – вот главная причина, побуждающая россиян брать автокредит без страховки КАСКО. Но благодаря приобретению такого страхового полиса в кредит нагрузка на семейный бюджет заемщика распределится равномерно.

Преимущества и недостатки кредита на авто без КАСКО

Из достоинств автокредитования без страховки КАСКО можно выделить следующие:

  • отсутствуют дополнительные затраты при оформлении договора займа;
  • нет необходимости в ежегодной оплате страховки;
  • возможность самостоятельно застраховать свою машину в любое время.

К недостаткам следует отнести:

  • увеличение процентной ставки по договору займа;
  • нередко требуется внушительный первоначальный взнос;
  • возмещает ущерб пострадавшей стороне виновник ДТП, а не страховая компания.

В заключение необходимо сказать, что только грамотный расчёт кредита без КАСКО позволит убедиться в выгодности данной схемы приобретения автомобиля за счёт заёмных средств.

Как получить автокредит без КАСКО: видео

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/avtokredit-bez-kasko.html

Ссылка на основную публикацию