Что выгоднее взять: автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? достоинства и недостатки, отличия

Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку.

Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся.

Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита?

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.

Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды.

Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях.

Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.

Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.

Что выгоднее взять: автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? Достоинства и недостатки, отличия

Плюсы и минусы потребительского кредита

На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

  • отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
  • покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
  • у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
  • чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
  • меньший пакет документов для получения средств;
  • потребительский кредит можно взять не только в банке;
  • выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.

В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе:

  • процентная ставка нецелевого кредита на порядок выше автокредитования;
  • необходимость привлекать поручителей – от одного для кредита до 150 000 р., до юридического лица при желании получить больше 300 000 р;
  • большое количество документов для получения крупной суммы;
  • иногда получить всю сумму полностью за один раз невозможно.

Перечисленные недостатки осложняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто работает неофициально или находится в пенсионном возрасте.

Что выгоднее взять: автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? Достоинства и недостатки, отличия

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:

  • невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
  • отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
  • наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).

Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:

  • необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
  • купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
  • машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
  • часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
  • банк контролирует расходование выданных средств;
  • аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.

Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.

Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.

Автокредит все банки | Автокредит без первоначального взноса | Калькулятор автокредита | Автокредит онлайн

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Команда Bankiros.ru

1 124 просмотра Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Как оформить автокредит?

Следующая статья

Какие документы нужны для автокредита

Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/cto-lucse-avtokredit-ili-potrebitelskij

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Что выгоднее взять: автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? Достоинства и недостатки, отличия

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство.

Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя.

Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

Источник: https://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html

Что выгоднее в 2020 году – автокредит или потребительский

Время чтения: 5 минут

Читайте также:  Санэпиднадзор: что изложить в жалобе, куда направить, как найти ближайшее отделение, и можно ли отправить обращение онлайн?

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем.

Но что выгоднее  – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели.

Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
  3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2020 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
  4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть  как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
  4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
  5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
  6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займаЦелевой кредит на автоПотребительский
Максимальный размер До 100% стоимости До 4 млн рублей
Срок До 7 лет До 5 лет
Средняя процентная ставка 10–14% годовых 11–20% годовых
Требования к документам

и кредитной истории

Умеренные Высокие
Поручительство В основном не требуется Почти всегда требуется
Дополнительные расходы КАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средства В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

  • Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:
  • Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода
    Ренессанс Кредит от 10,5% До 700 тысяч рублей 24–70 лет До 5 лет Требуется
    Альфа-банк 11,99% До 4 миллионов рублей 21–55 лет До 5 лет Требуется
    ОТП-Банк 10,5% До 4 миллиона рублей 21–68 лет До 7 лет Не обязательно

    Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

  • Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:
Банк/КритерийВид ТС% ставкаСуммаСрок
Кредит Европа Банк Отечественное и иностранное новое 7,9–24,9 300 тыс.– 6 млн  рублей 2–7 лет
БМВ Банк Иностранное новое 7,0-15,0 200 тыс.–7 млн рублей 1–5 лет
ВТБ 24 Отечественное новое от 9,9 до 7 млн рублей 1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения.

Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому.

Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Чем автокредит отличается от потребительского кредита, и какой из них дешевле

Граждане, планирующие приобрести машину за счёт заёмных средств, всегда задаются вопросом: что выгоднее – автокредит или потребительский кредит. Ответ на него зависит от конкретной ситуации клиента. А чтобы разобраться в особенностях каждого варианта кредитования, нужно изучить преимущества и недостатки обоих ссудных продуктов.

Отличия потребительского и автомобильного кредитования

Гражданину, планирующему одолжить деньги у банка, стоит запомнить простое правило: чем меньше кредитная организация знает о том, на какие цели будет потрачена ссуда, тем выше окажется процент, под который она её предоставит. Следовательно, разобраться, чем отличается автокредит от потребительского кредита, несложно: критериями сравнения целевых (к которым относится автокредит) и нецелевых займов являются условия их выдачи.

Залог транспортного средства

Основное требование при предоставлении автокредита заключается в передаче приобретаемого транспортного средства в залог. После подписания кредитного договора и регистрации машины в ГИБДД она переходит в собственность владельца, но остаётся в залоге у банка до даты полного расчёта по обязательствам.

Если же приобретать ТС на деньги, полученные после оформления потребкредита, авто не переходит в залог банку. Риск невозврата ссуды здесь компенсируется за счёт повышенной процентной ставки. В этом заключается главное отличие автокредита от потребительского.

Оформление договора

При прочих равных условиях, сложность и длительность процесса получения денег напрямую зависит от вида оформляемого займа

Лицу с нормальной кредитной историей взять ссуду относительно легко.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом проявляется в следующих моментах:

  1. Количество необходимых документов – в случае автозайма пакет будет больше. Потребкредит можно получить по паспорту и СНИЛСУ, для автокредита часто дополнительно требуется справка о доходах, иногда – водительское удостоверение.
  2. Срок оформления – потребкредит реально взять в течение одного рабочего дня, на получение автокредита, скорей всего, уйдёт больше времени (3-7 дней).
  3. Сумма – размер потребительской ссуды обычно определяется как максимально возможный, исходя из возраста, наличия официального трудоустройства, уровня доходов клиента. Величина автокредита привязана к стоимости ТС и выбранной кредитной программе.

Сравнение этих параметров даёт приблизительное представление о том, какой кредит лучше выбрать при покупке машины: авто кредит или займ наличными. Однако для принятия обоснованного решения данной информации недостаточно. Чтобы правильно исчислить переплату по каждому виду заимствования, нужно обратить внимание на другие моменты.

Возможность свободного распоряжения автомобилем

Решая, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, нужно принять во внимание следующий фактор. Машиной, купленной на потребительский займ, заёмщик может распоряжаться абсолютно свободно, поскольку ТС не находится в залоге. Его можно продать, поменять или подарить.

Авто, приобретённое по автокредиту, по документам принадлежит владельцу, но распоряжаться им по своему желанию гражданин не может. Имущество, находящееся в залоге, нельзя отчуждать без согласия банка.

Впрочем, некоторые организации рекламируют автокредиты, при которых на машину, якобы, не накладывается обременение (авто не переходит в залог банку).

Однако это совсем другой продукт, фактически не являющийся автокредитом.

Страхование по КАСКО

Выясняя, что лучше – кредит или автокредит – нужно помнить о дополнительных расходах на приобретение страховки. В случае с потребительским займом она необязательна, поскольку деньги выдаются без конкретной цели использования.

Клиенту иногда предлагают оформить страховку жизни и здоровья, но отказаться от её приобретения не сложно. При оформлении автокредита вступает в силу законодательная норма, согласно которой предмет залога необходимо застраховать. Поэтому избежать приобретения КАСКО клиенту не удастся.

Банки, рекламирующие автокредиты без оформления страховки, лукавят: в конечном итоге, вас всё равно вынудят приобрести полис.

Стоимость кредита: проценты и комиссии

В этом пункте будьте особенно внимательными. Простое сравнение ставок покажет, что выгодней брать: автокредит или займ. Потребительский кредит обычно выдаётся под более высокий процент. Однако, стоимость покупки КАСКО и страховки жизни и здоровья, часто навязываемой банками и автосалонами, минимизирует это преимущество.

Чтобы разобраться, выгодно брать автокредит или нет, вооружитесь калькулятором и просуммируйте:

  1. Переплату по процентам.
  2. Стоимость страховых полисов.
  3. Сумму комиссий за ведение счёта, перевод средств, выдачу наличных.

Обратите внимание на возможность досрочного погашения кредита. Если она отсутствует либо в договоре прописаны штрафы за превентивную выплату долга, такой автокредит или кредит наличными не может считаться выгодным.

Максимальная сумма ссуды

По данному параметру преимуществ у того или иного вида заимствования нет: полная стоимость обслуживания зависит от конкретной программы банка и финансового положения заёмщика. Решить, что лучше – автокредит или потребительский займ – можно только исходя из цены приглянувшегося ТС.

В общем случае, автокредит выдаётся в большем размере, чем потребительская ссуда. Сегодня по программе автокредитования выдают до 5 млн руб.

, а значит, на эти деньги реально приобрести машину представительского класса или дорогую спецтехнику.

Однако, на рынке есть предложения по потребительским ссудам на вполне приличную сумму – до 1 млн руб., которой хватит для приобретения недорогого авто.

Государственное субсидирование автокредитов

Выяснение того, что лучше: авто кредит либо кредит наличными, имеет смысл при покупке отечественной или недорогой импортной машины.

Поскольку государство субсидирует только автозаймы, они априори будут выгоднее: за счёт субсидирования ставки заёмщикам удаётся сэкономить несколько десятков тысяч рублей на процентах.

Кредиты наличными и потребительские ссуды по этому параметру проигрывают целевым займам. Ведь схем дотирования процентной ставки по ним нет.

Однако, по госпрограмме можно приобрести далеко не каждую машину. Если ТС не соответствует перечисленным в ней требованиям, вопрос о том, что лучше – автокредит или потребительский займ – окажется бессмысленным. Придётся получать обычную ссуду или оформлять кредитную карту.

Условия предоставления автомобильного и потребительского кредитов

Не все знают, что перечень условий, на которых банки предоставляют деньги гражданам, определён законодательно.

Независимо от того, какой именно кредит берёт клиент, его обязаны проинформировать о следующих факторах:

  • Наименовании, месторасположении, реквизитах кредитора.
  • Требованиях к заёмщику.
  • Сроках рассмотрения заявки.
  • Видах, суммах, валюте кредита.
  • Способах предоставления (наличными, безналично).
  • Процентной ставке, полной стоимости кредита.
  • Наличии сопутствующих комиссий.
  • Сроках, способах, порядке погашения ссуды.
  • Наличии санкций за неисполнение условий договора.

Только знание всех перечисленных факторов даст гарантию того, что вы правильно определите, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Внимательное изучение информации об условиях кредитования позволит не переплачивать за услуги банка, не обременять себя непосильными обязательствами.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Если вы планируете выгодно взять машину в кредит, досконально изучите все плюсы и минусы предлагаемых продуктов

К преимуществам принято относить:

  • Нецелевой характер заимствования.
  • Отсутствие залогов и поручителей.
  • Быстроту оформления.
  • Общедоступность.
  • Возможность купить любой понравившийся автомобиль.

Среди недостатков выделяют:

  • Высокую стоимость.
  • Небольшую сумму займа.
  • Короткий срок кредитования.
  • Дополнительные комиссии за выдачу средств, обслуживание счёта.

Проанализировав преимущества и недостатки обоих вариантов заимствования, вы точно будете знать, что лучше: взять потребительский кредит или оформить автокредит.

Отметим основные плюсы целевого финансирования:

  • Невысокие процентные ставки.
  • Разнообразие кредитных программ.
  • Дополнительные скидки по госпрограмме или акциям автосалонов.

Эти преимущества показывают, почему в ряде случаев лучше купить машину в кредит за счёт целевых средств.

Источник: https://detepe.ru/avtokredit/chem-avtokredit-otlichaetsja-ot-potrebitelskogo-kredita.html

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит.

Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины.

А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили.

Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами.

Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком.

Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе.

Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

Преимущества автокредитов:

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Преимущества:

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Недостатки:

  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Преимущества:

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Недостатки:

  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

  1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
  2. Гибкий график погашения платежей.
  3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Недостатки:

  1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
  2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kakoj-kredit-vygodnee-vzjat-na-pokupku-avtomobilja/

Автокредит или потребительский кредит: какой кредит выгоднее, преимущества и разница между ними

Информация обновлена: 20.01.2020

В качестве альтернативы автокредиту заемщики часто рассматривают оформление обычного потребительского кредита для покупки машины. Оба эти варианта имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому они могут применяться в разных ситуациях. В этой статье вы узнаете, что лучше взять — автокредит или потребительский кредит — и когда это стоит делать.

Чем отличается автокредит от потребительского

Автокредит — это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом — оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос — он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО.

Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками.

Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки — процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования.

Для потребительского кредита таких требований нет — потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем — например, сразу же продать или подарить его.

При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита Потребительский Автокредит
Цель Любая Покупка автомобиля
Где оформляется В банке В банке, в автосалоне
Статус машины Принадлежит покупателю Принадлежит покупателю, но в залоге у банка
Требования к машине Нет Класс, марка, пробег — в зависимости от банка
Первоначальный взнос Не требуется Требуется — от 10-15% от стоимости машинв
КАСКО Не требуется Требуется
Использование машины Не ограничено Ограничено условиями залога

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

  • Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
  • Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
  • Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
  • Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
  • Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

  • Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
  • Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
  • Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
  • Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

  • Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
  • Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
  • Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
  • При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

  • При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
  • Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
  • Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
  • Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых.

Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы.

У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Вопрос-ответ

 

Требуется ли оформление ОСАГО при покупке машины за счет потребительского кредита?

Да — оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

 

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита?

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

 

Почему банк иногда без объяснения причины отказывает в выдаче кредита?

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности — таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/autocredit/baza-znanij/avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Ссылка на основную публикацию